¿Cómo salir de deudas? (método paso a paso y consejos)

Las deudas son un problema que hoy en día aqueja a muchas personas debido a la tendencia consumista de nuestra sociedad, a que cada vez existen más entidades financieras que otorgan préstamos personales, y a que cada vez existen mayores facilidades para acceder a estos créditos.

Algunas deudas (conocidas como «deudas buenas») pueden ser útiles y hasta necesarias para crecer financieramente, tales como las deudas contraídas para comprar una casa, iniciar o hacer crecer un negocio o adquirir una inversión.

Pero otras deudas (conocidas como «deudas malas»), tales como las contraídas a través de préstamos personales o de consumo y, sobre todo, las generadas por tarjetas de crédito, que son las más caras (las que tienen la mayor tasa de interés), no hacen más que impedirnos crecer financieramente, además de causarnos estrés y preocupación.

No es posible crecer financieramente si tenemos un alto nivel de deudas y, peor aún, si seguimos adquiriéndolas.

Método paso a paso para salir de deudas

Si en estos momentos tienes un alto nivel de endeudamiento y quieres remediar esta situación, a continuación te presentamos un método conformado por 9 pasos que te ayudará a reducir o cancelar tus deudas:

1. Tranquilízate

Llegar a acumular altas deudas puede significar para muchas personas una situación agobiante y estresante; sin embargo, para tener la claridad necesaria para idear un plan que te permita salir de deudas, lo primero que debes hacer es tranquilizarte.

Ponte en el peor de los casos, piensa en qué es lo peor que podría pasarte, y sé consciente de que pase lo que pase siempre tendrás un lugar donde vivir y los muebles y equipos necesarios para ello, y que por deudas nunca irás a la cárcel; y confía en que podrás salir de esta situación.

2. Conoce tus deudas

Una vez que has logrado tranquilizarte lo siguiente que debes hacer es informarte bien sobre todas las deudas que tienes en estos momentos.

Para ello elabora una lista en donde señales quiénes son tus acreedores (a quiénes les debes), cuánto te falta pagarles (el saldo de las deudas que tienes con ellos), cuáles son los costos de cada deuda (las tasas de interés que te cobran), el pago mínimo que te piden para no cobrarte cargos por incurrir en mora, y la fecha en que debes realizar los pagos.

Esta lista, en una primera instancia, te dará una idea del monto total que debes (la suma de todas tus deudas), te ayudará a planificar el pago de tus deudas, y te servirá como fuente de motivación para salir de estas y cumplir con lo planificado.

3. Deja de adquirir más deudas

Si quieres salir del hoyo en el que estás metido, debes dejar de seguir cavando. Si quieres salir del problema de tus deudas, debes dejar de solicitar más préstamos personales o de consumo, y de seguir utilizando desmedidamente tus tarjetas de crédito.

Compra siempre después de obtener el dinero. No compres y luego lo obtengas.

Debes resistir la tentación de adquirir más deudas, y más bien adquirir la costumbre de comprar al contado y no al crédito. Si en algún momento no tienes suficiente dinero para comprar algo al contado, simplemente no debes comprarlo a menos que se trate de un caso de emergencia.

En caso de que tengas deudas de tarjetas de crédito, ten en cuenta que la mejora forma de evitar la tentación de seguir cavando es guardando o deshaciéndose de la pala. Si quieres evitar la tentación de seguir usando tus tarjetas guárdalas y no las lleves contigo cuando salgas a hacer compras o, mejor aún, deshazte de todas las tarjetas que no utilices o solo quédate con una, aquella que presente la menor tasa de interés y las condiciones de pago más convenientes.

3. Aumenta tus ingresos

En este punto es recomendable que busques la forma de aumentar tus ingresos o, en todo caso, de conseguir un dinero extra que te ayude a pagar tus deudas.

Para aumentar tus ingresos podrías pedir un aumento de suelo, buscar un mejor empleo, buscar la manera de aumentar las ventas de tu negocio, o buscar nuevas fuentes de ingresos; mientras que para conseguir un dinero extra podrías buscar un empleo de medio tiempo, vender alguno de tus bienes o activos o, si no te apena, hacer una recaudación de fondos personales o pedir dinero prestado a familiares o amigos.

4. Reduce tus gastos

Aumentar tus ingresos o conseguir un dinero extra puede ser una tarea complicada en el corto plazo, pero algo que probablemente sí puedas hacer ahora mismo es reducir tus gastos.

Para reducir tus gastos come más seguido en casa, compara bien precios, compra algunos productos usados en vez de nuevos, busca siempre ofertas y descuentos, negocia precios, consume menos electricidad y agua, etc.

Una herramienta que te puede ayudar a reducir o controlar tus gastos es un presupuesto personal, el cual te permite identificar las partidas en donde estás gastando innecesariamente y, por tanto, las partidas en donde podrías reducir gastos o, en todo caso, que podrías sacar de tu presupuesto.

5. Negocia tus deudas

En este punto comunícate con tus acreedores, ya sea personalmente o por teléfono, y negocia tus deudas.

Sé sincero con ellos, explícales tu situación, pídeles una reducción de la tasa de interés que te cobran o mejores condiciones de pago, y no cortes la comunicación hasta llegar a un acuerdo favorable.

Luego de negociar con tus acreedores es probable que te sorprendas de las facilidades que muchos de ellos te darán, ya sea una reducción de la tasa de interés, una disminución de las cuotas o pagos mensuales (por ejemplo, al extender el plazo de la deuda), una eliminación de los recargos, un congelamiento en los pagos, e incluso una reducción de la deuda (por ejemplo, a cambio de pagar una parte de esta al contado).

6. Consolida tus deudas

En caso de que tengas varias deudas, ya sea de préstamos personales o de tarjetas de crédito, haz una consolidación de deudas.

Acércate a un banco o entidad financiera que ofrezca este servicio, y solicítales un préstamo de consolidación de deudas o, en caso de que tengas deudas de tarjetas de crédito, que consoliden todos los saldos de tus tarjetas en una sola.

Consolidar tus deudas no solo te permite disminuir tu deuda (ya que obtienes una tasa de interés menor a la que has estado pagando), y tus cuotas o pagos mensuales (ya que obtienes un plazo mayor a los que tenías), sino también simplificar el pago de tus deudas ya que ahora solo tienes que hacer un solo pago.

7. Determina un monto destinado al pago de deudas

En este punto determina un monto de dinero que vas a destinar mensualmente al pago de tus deudas. Este monto debe ser suficiente para cubrir el pago mínimo de tus deudas, pero también debe permitirte realizar pagos adicionales que te permitan cancelar o liquidar tus deudas lo más pronto posible.

Para determinar este monto puedes también apoyarte en un presupuesto personal; por ejemplo, podrías determinar que esté conformado por tu saldo mensual (la diferencia entre tus ingresos y egresos mensuales), o que corresponda a un porcentaje de tus ingresos (por ejemplo, al 10% o 15%).

Si luego de hacer tu presupuesto no logras obtener un monto que cubra los pagos mínimos de tus deudas, o que no sea suficiente para acelerar la cancelación de estas, debes buscar mayores ingresos o reducir aún más tus gastos.

9. Paga tus deudas

Una vez que has determinado el monto vas a destinar al pago de tus deudas, cumple con lo planificado y paga tus deudas.

Con el monto destinado al pago de tus deudas paga primero los montos mínimos requeridos (para evitar las moras), y luego con el dinero restante (que debe ser el mayor posible) ve cancelando o liquidando tus deudas.

Podrías empezar por cancelar aquellas deudas que tengan el mayor costo (las que tengan la mayor tasa de interés) o, en todo caso, por aquellas en las que te falte menos por pagar (las que tengan el menor saldo) con el fin de que puedas librarte rápidamente de las pequeñas deudas, y así tengas una mayor motivación para cancelar las demás.

Consejos para salir de deudas

Como un complemento al método que hemos presentado, a continuación te brindamos algunos consejos que también te ayudarán a salir de deudas:

Elabora un plan para salir de deudas

Un plan para salir de deudas no solo te permitirá ser más eficiente al momento de reducir o cancelar tus deudas, sino que también te motivará para cumplir con esta tarea.

En tu plan para salir de deudas podrías hacer una lista con todas las deudas que tengas en este momento, y la tasa de interés que te cuesta cada una, especificar cómo vas a obtener el dinero necesario para pagarlas (por ejemplo, si vas a destinar un 10% de tus ingresos mensuales al pago de estas), y señalar cómo las vas a ir pagando (por ejemplo, si vas a empezar por pagar aquellas que tengan la mayor tasa de interés o por las que tengan el menor saldo).

No descuides el ahorro

Si tu nivel de deuda es muy elevado un consejo al momento de determinar un monto destinado al pago de tus deudas es que no destines todo tu saldo mensual (ingresos menos egresos mensuales) al pago de estas, sino que destines una parte de este saldo (por ejemplo, el 50%) a la creación de una bolsa de ahorro que puedas utilizar en caso de emergencia o para futuras inversiones.

Si destinas todo tu saldo mensual al pago de tus deudas con la idea de recién empezar a ahorrar después de haber cancelado todas, probablemente pase mucho tiempo antes de que empieces a ahorrar para el futuro, te desanimes pronto y nunca llegues a la parte del ahorro; pero en cambio, si pagas tus deudas a la vez que ahorras dinero sentirás que estás progresando financieramente.

Consigue un dinero extra

Conseguir un dinero extra que te ayude a pagar tus deudas no siempre es una tarea difícil como muchos piensan. A continuación te decimos 3 formas de conseguir un dinero extra que podrían funcionarte:

• Vende tus cosas: revisa toda tu casa o departamento, especialmente la habitación que utilizas como almacén, y luego haz una lista de todas las cosas que no usas y que podrías vender, y luego véndelas a través de una venta de garaje, en marketplaces en Internet, en Facebook o en tiendas de consignación.
• Consigue un trabajo de medio tiempo: como trabajo de medio tiempo podrías, por ejemplo, cuidar niños, pasear perros o trabajar como mesero (las propinas podrían ayudar).
• Haz una recaudación de fondos personales: si no te apena pedir dinero, llama a tus familiares y amigos, explícales tu situación y pídeles que te donen fondos para ayudarte a superar tu problema de las deudas.

Busca ayuda profesional

En caso de que se te haga difícil salir de deudas por tu propia cuenta, y tu caso se haya vuelto insostenible, considera la posibilidad de buscar un asesor profesional especializado en el tema de las deudas que te oriente o ayude a elaborar un plan para reducir o cancelar tus deudas, que las administre o, incluso, que se encargue de negociarlas por ti.

Asimismo, si se te hace difícil dejar de seguir adquiriendo más deudas considera también la posibilidad de buscar ayuda psicológica que te ayude con este problema.

Declárate en bancarrota

Finalmente, como último recurso considera declararte en bancarrota, lo cual podría ayudarte a librarte de varias de tus deudas y darte la oportunidad de empezar de nuevo; sin embargo, ten en cuenta que tu historial crediticio se verá afectado negativamente, y será muy difícil que puedas volver a acceder a algún crédito al menos durante varios años.

En cualquier caso, esta estrategia para salir de deudas solo deberías utilizarla después de haberla consultado con algún asesor profesional o abogado especializado en el tema.

Razones por las que estás endeudado

Una forma efectiva de salir de deudas es ser consciente de las razones por las que te has endeudado tanto, comprenderlas y trabajar en ellas.

A continuación te presentamos algunas de las razones por las que podrías estar endeudado y, por tanto, las razones en las que deberías trabajar para cumplir tu objetivo de salir de deudas:

Compras compulsivamente

La primera razón por la que podrías estar endeudado es que eres un «comprador compulsivo».

Te gusta salir de compras y comprar todos los productos que estén de moda sin ser consciente del gasto que estás realizando, y sin importarte que debido a tu situación económica no estés en condiciones de pagarlos.

Compras por el simple placer de hacerlo, y no te importa mucho si el producto que vas a comprar no te vaya a servir o que probablemente nunca lo llegues a utilizar.

Realizas gastos innecesarios

Probablemente no seas un comprador compulsivo, pero sí tienes la costumbre de realizar gastos innecesarios.

Por ejemplo, te suscribes a revistas que no siempre lees, comes fuera cuando puedes hacerlo en casa, compras nuevo cuando puedes comprar usado, compras cuando puedes rentar, y gastas innecesariamente en cafés, cigarros y agua embotellada.

Tienes la costumbre de comprar al crédito

Otra de las razones de tu alto nivel de endeudamiento podría ser que crees que los créditos de consumo son una oportunidad que no puedes desaprovechar.

Cuando quieres comprar algo y no tienes suficiente dinero en efectivo piensas que la solución es comprar al crédito, y no te importa que al final el producto termine costándote el doble o hasta el triple de lo que pagaste por él.

Eres adicto a las tarjetas de crédito

Otra de las razones podría ser que eres adicto a las tarjetas de crédito.

No tienes una, sino varias tarjetas de crédito, y cada vez que tienes la oportunidad de utilizarlas lo haces aun cuando simplemente tengas que realizar compras ordinarias.

Utilizas tus tarjetas para comprar al crédito sin ser consciente de los altos intereses que te pueden llegar a cobrar si no las pagas antes de la fecha de vencimiento, ni los gastos en los que estás incurriendo por el simple hecho de tenerlas.

No ahorras

Finalmente, podría ser que simplemente no tienes la disciplina necesaria para ahorrar.

No cuentas con una planificación financiera que te ayude a controlar tus gastos y a destinar un porcentaje o una parte de tus ingresos a una bolsa de ahorro.

En lugar de ello gastas todo el dinero que ganas (o peor aún gastas más de lo que ganas) o, en todo caso, gastas sin control y solo ahorras el poco dinero que te queda a fin de mes.