¿Qué son finanzas personales? (definición, áreas, herramientas y consejos)
Las finanzas personales son el conjunto de actividades relacionadas con el manejo del dinero y los recursos financieros de una persona.
Una adecuada gestión de sus finanzas personales les permite a las personas controlar sus gastos, aumentar su patrimonio, reducir el estrés financiero y, en general, mejorar su situación financiera.
En este artículo te decimos qué son las finanzas personales, cuáles son sus principales áreas, cuáles son las herramientas que utiliza, y algunos consejos relacionados.
Educarse financieramente y tomar decisiones informadas es fundamental para una adecuada gestión de las finanzas personales.
¿Qué son las finanzas personales?
Las finanzas personales son el conjunto de actividades relacionadas con el dinero y los recursos financieros de una persona.
Algunos ejemplos de estas actividades son la elaboración de un presupuesto personal, la conformación de una bolsa de ahorro, la inversión en un activo, la adquisición de una deuda, y el diseño de un plan de jubilación.
Las personas realizan estas actividades con el fin de aumentar sus ingresos, controlar sus gastos, aumentar su patrimonio, alcanzar sus objetivos y, en general, mejorar su situación financiera y, con ello, su calidad de vida.
Para una adecuada gestión de estas actividades es necesario contar con una adecuada educación financiera que implique, entre otras cosas, familiarizarse con conceptos financieros básicos tales como rentabilidad, interés e impuestos, y una toma de decisiones informada.
Diferencias entre finanzas personales y finanzas de empresa
Para entender mejor el concepto de las finanzas personales veamos a continuación las diferencias que existen entre estas y las finanzas de una empresa o finanzas corporativas.
Finanzas personales:
Las finanzas personales son el conjunto de actividades relacionadas con el manejo del dinero que una persona realiza con el fin de mejorar su situación financiera.
- se enfoca en la gestión del dinero y los recursos financieros de una persona.
- implica actividades tales como la elaboración de un presupuesto personal, la creación de una bolsa de ahorro, la inversión en un activo, la adquisición de una deuda, y el diseño de un plan de jubilación.
- su objetivo es alcanzar metas financieras, mejorar la situación financiera y mantener la estabilidad económica en el tiempo.
- para la toma de decisiones se utilizan factores tales como estilo de vida, necesidades personales y familiares, y objetivos financieros.
Finanzas de empresa o corporativas:
Las finanzas de una empresa o finanzas corporativas son el conjunto de actividades relacionadas con la gestión de los recursos financieros que una empresa realiza con el fin de aumentar su rentabilidad y sostenerse en el tiempo.
- se enfoca en la gestión de los recursos financieros de una empresa.
- implica actividades tales como la gestión de gastos, las inversiones y el financiamiento.
- su objetivo es maximizar el valor de la empresa, lograr o aumentar su rentabilidad, y asegurar su sostenibilidad en el largo plazo.
- para la toma de decisiones se toman en cuenta factores tales como el entorno, los recursos y capacidades, el mercado meta y la competencia.
Áreas de las finanzas personales
Para un manejo eficiente de las finanzas personales, además de una adecuada educación financiera y una toma de decisiones informada, estas se suelen dividir en diferentes áreas.
A continuación un resumen de las principales áreas que conforman las finanzas personales:
Análisis financiero
El análisis financiero consiste en el análisis de la situación financiera de una persona y los resultados financieros que ha tenido.
El análisis financiero le permite a una persona formular estrategias que le permitan alcanzar sus objetivos (por ejemplo, la estrategia de destinar mensualmente un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorro), o tomar decisiones relacionadas con la gestión de su dinero o sus recursos financieros (por ejemplo, la decisión de realizar una determinada compra o adquirir una determinada deuda).
El análisis financiero utiliza como herramientas el estado de resultados personal (el cual muestra los ingresos, gastos y ganancias o pérdidas que ha tenido una persona durante un determinado periodo de tiempo), y el balance personal (el cual muestra los activos, pasivos y patrimonio que posee una persona en un determinado momento).
Planificación financiera personal
La planificación financiera personal hace referencia al proceso a través del cual una persona analiza su situación financiera, establece sus objetivos financieros, y formula estrategias o diseña planes de acción que le permitan alcanzar estos.
La planificación financiera personal suele incluir el análisis de la situación financiera de una persona, el establecimiento de sus objetivos financieros (por ejemplo, comprar una casa, pagar la educación de sus hijos, realizar un viaje al extranjero, tener una jubilación digna, o cubrir sus necesidades cuando deje de trabajar), y la formulación de estrategias o el diseño de planes de acción que le permitan alcanzar estos (por ejemplo, destinar mensualmente un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorro o realizar una inversión).
La planificación financiera personal suele utilizar como herramienta el presupuesto personal, el cual muestra los ingresos y egresos que una persona espera tener para un determinado periodo de tiempo.
Ahorro
El ahorro hace referencia al acto de reservar una parte de los ingresos de una persona para un uso posterior, pero también al acto de gastar o consumir menos.
El ahorro le permite a una persona alcanzar sus objetivos financieros, afrontar imprevistos que puedan significar gastos importantes inesperados, y tener la seguridad de que podrá responder ante estos imprevistos, sobre todo, en tiempos de crisis económica.
El ahorro también suele utilizar con herramienta el presupuesto personal, ya que este permite identificar las partidas en las que se está gastando innecesariamente y, por tanto, las partidas en donde se pueden reducir gastos o, en todo caso, que se pueden sacar del presupuesto.
Además de elaborar un presupuesto personal, algunas estrategias de ahorro incluyen evitar gastos innecesarios, comprar de manera inteligente, consumir menos, destinar mensualmente un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorro, y evitar las deudas.
Inversiones
Las inversiones hacen referencia al acto de emplear el dinero en instrumentos o vehículos de inversión tales como acciones, bonos, bienes raíces, fondos mutuos y depósitos a plazo.
A través de las inversiones una persona hace crecer su dinero y, por tanto, aumenta su patrimonio o riqueza; pero también evita que su dinero pierda su valor o poder adquisitivo con el tiempo debido a la inflación.
Para una inversión adecuada es necesario, entre otras cosas, capacitarse en el tema de las inversiones, especializarse en un tipo de instrumento de inversión, analizar bien una oportunidad de inversión antes de tomarla, asumir riesgos, diversificar y mantener una perspectiva a largo plazo.
Gestión de deudas
La gestión de deudas hace referencia al manejo y control de las deudas que una persona posee, así como la evaluación de nuevas obligaciones.
A través de una adecuada gestión de deudas una persona se asegura de pagarlas puntualmente, y evita que estas se conviertan en una carga insostenible que termine afectando su estabilidad financiera.
La gestión de deudas incluye actividades tales como la planificación del pago de las cuotas, el control del uso de tarjetas de crédito, la negociación, consolidación y refinanciamiento de deudas, y la formulación de estrategias para salir de deudas.
Gestión de seguros
La gestión de seguros hace referencia a la administración de los seguros que una persona posee, así como la evaluación de nuevas alternativas.
A través de una adecuada gestión de seguros una persona se protege económicamente ante eventos inesperados tales como accidentes, enfermedades, robos y desastres naturales, pero también obtiene tranquilidad al saber que en caso de ocurrir estos eventos su situación financiera no será verá afectada seriamente.
La gestión de seguros incluye actividades tales como la elección de seguros, la comparación de alternativas, la planificación del pago de las cuotas o primas, la actualización de las pólizas, y la presentación de reclamos en caso de que ocurra un evento asegurado.
Herramientas de las finanzas personales
Para una adecuada gestión de las finanzas personales se suelen utilizar diversas herramientas, siendo las principales el presupuesto personal, el estado de resultados personal y el balance personal.
El presupuesto personal
El presupuesto personal es un documento en donde se detallan los ingresos (por ejemplo, sueldo, negocios, inversiones, etc.) y los egresos (por ejemplo, alimentación, educación, servicios, etc.) que una persona espera tener para un determinado periodo de tiempo (generalmente un mes o un año), así como la diferencia que existe entre estos.
Al mostrar los futuros ingresos y egresos, así como la diferencia que existe entre estos, el presupuesto personal le permite a una persona controlar sus gastos, gestionar sus deudas, planificar sus ahorros y, en general, tomar mejores decisiones financieras.
Un ejemplo de un presupuesto personal es el siguiente:
| Enero | Febrero | Marzo | |
| INGRESOS | |||
| Sueldo | 1350 | 1280 | 1290 |
| Negocios | 1750 | 1970 | 1820 |
| Inversiones | 520 | 620 | 570 |
| Pensiones | 210 | 190 | 230 |
| TOTAL INGRESOS | 3830 | 4060 | 3910 |
| EGRESOS | |||
| Alimentación | 420 | 470 | 440 |
| Educación | 210 | 190 | 230 |
| Salud | 160 | 170 | 150 |
| Transporte | 270 | 300 | 280 |
| Vestimenta | 110 | 130 | 120 |
| Cuidado personal | 55 | 65 | 60 |
| Agua | 32 | 37 | 34 |
| Electricidad | 52 | 57 | 54 |
| Gas | 42 | 47 | 44 |
| Teléfono fijo | 22 | 27 | 24 |
| Teléfono celular | 62 | 67 | 64 |
| Cable | 32 | 37 | 34 |
| Internet | 42 | 47 | 44 |
| Combustible | 110 | 130 | 120 |
| Mantenimientos | 55 | 60 | 57 |
| Reparaciones | 32 | 37 | 34 |
| Seguros | 72 | 77 | 74 |
| Recreación | 110 | 130 | 120 |
| Hipoteca / arrendamiento | 950 | 760 | 850 |
| Cuota automóvil | 230 | 290 | 260 |
| Tarjetas de crédito | 195 | 270 | 220 |
| Préstamos / créditos | 200 | 220 | 210 |
| TOTAL EGRESOS | 3463 | 3618 | 3523 |
| SALDO | 367 | 442 | 387 |
El estado de resultados personal
El estado de resultados personal es un documento en donde se detallan los ingresos (por ejemplo, sueldo, negocios, inversiones, etc.), los gastos (por ejemplo, alimentación, educación, servicios, etc.), y el beneficio o pérdida (diferencia entre ingresos y gastos) que una persona ha tenido durante un determinado periodo de tiempo (por ejemplo, un mes, seis meses, un año, etc.).
El estado de resultados personal le permite a una persona analizar los ingresos, los gastos y la ganancia o pérdida que ha tenido y así, en base a dicho análisis, poder hacer su planeación financiera o tomar decisiones.
Un ejemplo de un estado de resultados personal es el siguiente:
| Sueldo | 13000 |
| Negocios | 10600 |
| Inversiones | 6000 |
| Pensión | 2800 |
| UTILIDAD BRUTA | 32400 |
| Alimentación | 4500 |
| Educación | 7000 |
| Salud | 2800 |
| Transporte | 2400 |
| Vestimenta | 2000 |
| Cuidado personal | 950 |
| Servicios básicos | 2250 |
| Intereses | 900 |
| UTILIDAD NETA | 9600 |
El balance personal
El balance personal es un documento en donde se detallan los activos (por ejemplo, cuentas bancarias, inversiones, inmuebles, etc.), los pasivos o deudas (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos personales, hipoteca, etc.), y el patrimonio que una persona posee.
El balance personal le permite a una persona analizar su situación financiera (especialmente en lo que se refiere a su nivel de endeudamiento y al valor de su patrimonio) y así, en base a dicho análisis, poder hacer su planeación financiera o tomar decisiones.
Un ejemplo de un balance personal es el siguiente:
| ACTIVO | PASIVO | ||
| Activo corriente | Tarjetas de crédito | 1100 | |
| Dinero en efectivo | 2700 | Préstamos personales | 1340 |
| Cuentas bancarias | 6890 | Crédito vehicular | 1650 |
| Cuentas por cobrar | 950 | Hipoteca | 2850 |
| Otros activos corrientes | 600 | TOTAL PASIVO | 6940 |
| TOTAL ACTIVO CORRIENTE | 11140 | ||
| PATRIMONIO | |||
| Activo no corriente | Patrimonio | 26060 | |
| Objetos de valor | 450 | TOTAL PATRIMONIO | 26060 |
| Mobiliario y equipos | 1360 | ||
| Vehículos | 2800 | ||
| Inversiones | 2300 | ||
| Bienes inmuebles | 12500 | ||
| Otros activos no corrientes | 2450 | ||
| TOTAL ACTIVO NO CORRIENTE | 21860 | ||
| TOTAL ACTIVO | 33000 | TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO | 33000 |
Consejos sobre finanzas personales
A continuación te brindamos algunos consejos que te ayudarán a lograr un manejo eficiente de tus finanzas personales.
Conoce tu situación financiera
Un manejo eficiente de las finanzas personales empieza por conocer la situación financiera en la que uno se encuentra.
Conocer tu situación financiera en todo momento te permite tener un mejor control de tu dinero, y evitar que tu estabilidad financiera se pueda ver afectada seriamente de un momento a otro, además de formular mejores estrategias o tomar mejores decisiones que te permitan alcanzar tus objetivos financieros.
Ponte objetivos financieros
Los objetivos financieros sirven de guía, son una fuente de motivación, y permiten evaluar resultados.
Ponte objetivos financieros generales tales como asegurar un retiro cómodo o alcanzar la libertad financiera, pero también objetivos específicos tales como tener ingresos mensuales de US$5 000 para el próximo año, que te ayuden a medir tus resultados.
Busca la manera de aumentar tus ingresos
Para mejorar tu situación financiera y sobrellevar las épocas de crisis económica, busca siempre la manera de aumentar tus ingresos.
Para aumentar tus ingresos podrías pedir un aumento de sueldo o, en todo caso, buscar un nuevo empleo, buscar la manera de aumentar las ventas de tu negocio, buscar nuevas fuentes de ingresos, o invertir en algún instrumento de inversión.
Busca la manera de reducir tus gastos
Tan importante como es que busques siempre la manera de aumentar tus ingresos, es que busques siempre la manera de reducir tus gastos.
Para reducir tus gastos evita realizar gastos innecesarios tales como suscripciones a servicios que no utilizas con regularidad o comidas fuera de casa, compara bien precios antes de comprar, busca siempre ofertas y descuentos, negocia siempre un mejor precio, y reduce el consumo de electricidad y agua.
Ahorra
Para un buen manejo de tus finanzas personales debes tener la disciplina para ahorrar; es decir, para reservar una parte de tus ingresos para un uso posterior.
Para ahorrar evita realizar gastos innecesarios, compra de manera inteligente, consume menos productos o servicios que sueles consumir, destina mensualmente un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorro, haz un presupuesto personal, y evita las deudas.
Invierte
Además de ahorrar, también debes tener la capacidad para invertir; es decir, para emplear tu dinero en algún instrumento o vehículo de inversión con el fin de hacerlo crecer.
Para invertir adecuadamente familiarízate con algunos términos financieros relacionados con las inversiones tales como rentabilidad, riesgo, horizonte de inversión y diversificación, infórmate sobre los diferentes instrumentos o vehículos de inversión que existen, tales como acciones, bonos, fondos mutuos y depósitos a plazo, y analiza bien una oportunidad de inversión antes de aprovecharla.
Sal de deudas
Un requisito importante para alcanzar tus objetivos y crecer financieramente es tener la capacidad para salir de deudas lo más pronto posible.
Para salir de deudas controla el uso de tus tarjetas de crédito, corta todas las que no utilices, negocia mejores tasas de interés o condiciones de pago, considera pedir un préstamo de consolidación, destina una parte de tus ingresos a la cancelación de tus deudas y, sobre todo, no sigas endeudándote.
Contrata un seguro
Contratar un seguro no va a mejorar tu situación financiera, pero sí evitará que puedas llegar a tener serios problemas financieros, además de darte tranquilidad y seguridad.
No es necesario que cuentes con seguros para todo, pero dependiendo de tus necesidades y las de tu familia, así como de tu presupuesto, algunos seguros que podrías considerar contratar son los de salud, de vida, vehiculares y del hogar.
Haz un presupuesto personal
Un presupuesto personal te permite planificar un mejor uso de tu dinero, controlar tus gastos y determinar un monto destinado a una bolsa de ahorro.
Una vez que hayas elaborado tu presupuesto asegúrate de tener la disciplina necesaria para seguirlo, hacerle los ajustes o cambios que sean necesarios, y procurar siempre que la diferencia entre ingresos y egresos sea cada vez mayor.
Ten disciplina
Un requisito importante para un manejo eficiente de las finanzas personales es ser una persona disciplinada.
Ten la disciplina suficiente para analizar tu situación financiera periódicamente, controlar tus gastos, destinar un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorro o al pago de tus deudas, organizar tus actividades o tareas, guardar en un lugar seguro tus documentos importantes, y cumplir con todo lo que hayas planificado.
Edúcate financieramente
Otro requisito importante para alcanzar objetivos y crecer financieramente es tener una adecuada educación financiera.
Educarse financieramente no necesariamente significa que tengas que matricularte en un curso y obtener un título en finanzas, sino simplemente que te familiarices con términos financieros básicos tales como rentabilidad, interés, impuestos, riesgo y diversificación; y te informes bien antes de tomar una decisión.
Busca asesoría
Finalmente, no dudes en buscar asesoría cuando no sepas cómo salir de algún problema financiero o simplemente quieras mejorar tu situación financiera.
Buscar asesoría no necesariamente implica que tengas que contratar los servicios de un asesor financiero profesional, sino simplemente que pidas asesoría y consejo a alguien en quien confíes y que tenga un éxito demostrado en el manejo de sus finanzas personales.
¿Cómo manejar las finanzas personales en tiempos de crisis?
Manejar adecuadamente las finanzas personales en tiempos de crisis puede llegar a ser una tarea desafiante, pero no imposible si además de educarnos financieramente y tomar decisiones informadas seguimos los siguientes consejos:
Prioriza tus gastos
Si quieres sobrevivir financieramente en tiempos de crisis debes enfocar tus gastos en lo que es necesario o indispensable, y reducir al máximo tus gastos en todo lo demás.
Actualiza tu presupuesto de tal manera que se adapte a tu situación actual, y luego busca la manera de reducir gastos en todas las partidas, especialmente en aquellas que no sean una necesidad o prioridad tales como suscripciones, restaurantes, entretenimiento y viajes.
Crea una bolsa de ahorro
En tiempos de crisis es indispensable que destines mensualmente un determinado monto de dinero a una bolsa de ahorro que puedas utilizar en caso de que las cosas empeoren o sucedan eventos inesperados, pero propios de esta época tales como la pérdida de tu empleo o una disminución en las ventas de tu negocio.
Lo recomendable es que el monto que destines a tu bolsa de ahorro esté conformado como mínimo por el 10% de tus ingresos, que deposites el dinero en una cuenta de ahorros en el banco con el fin de que lo tengas un lugar seguro y de paso ganes algunos intereses, y que automatices los depósitos de tal manera que se realicen antes de que puedas hacer cualquier otro pago.
Negocia tus deudas
En esta época es común que los acreedores sean conscientes del momento en el que viven las personas y estén dispuestos a negociar las deudas con sus deudores.
Si te encuentras con dificultades para pagar tus deudas, comunícate con tus acreedores, sé sincero con ellos, explícales tu situación, y pídeles una reducción de la tasa de interés o, en todo caso, mejores condiciones de pago tales como una extensión de los plazos o un periodo de gracia.
Aprovecha las oportunidades
En épocas de crisis suelen aparecer buenas oportunidades para hacer negocios o invertir, que muchas personas no detectan o dejan pasar.
Mantente informado sobre lo que sucede a tu alrededor, y trata de identificar oportunidades que podrías aprovechar, tales como una reducción en el precio de un activo en el que podrías invertir, empresas que abandonan un mercado en el que podrías incursionar, o la aparición de nuevas necesidades que podrías satisfacer con un nuevo producto o servicio.