Fuentes de financiamiento para un negocio (17 fuentes principales)

Uno de los principales problemas que suelen enfrentar las personas cuando quieren iniciar un negocio o hacer crecer el que ya tienen es la falta de capital.

Muchas personas incluso deciden aplazar o se olvidan pronto de su intento de crear una empresa o invertir en la que ya tienen cuando ven que el dinero que tienen disponible no les alcanza.

Sin embargo, lo cierto es que en estos casos la falta de capital no debería ser considerado un problema, ya que si nuestros ahorros no son suficientes, existen varias otras fuentes de financiamiento a las que podemos acudir.

Conseguir el financiamiento adecuado puede hacer la diferencia entre el éxito y el fracaso de un negocio o proyecto.

Principales fuentes de financiamiento

Las siguientes son las principales fuentes de financiamiento a las que puedes acudir para obtener el capital o dinero que necesitas para iniciar un negocio o hacer crecer el que ya tienes (por ejemplo, para adquirir nueva maquinaria, lanzar un nuevo producto al mercado, o remodelar tu local).

En cada fuente hemos incluido sus principales ventajas y desventajas con el fin de que puedas compararlas, y así puedas elegir la indicada para tu negocio. Asimismo, en algunos casos, te diremos cómo puedes acceder a la fuente, y te daremos algunos consejos relacionados.

Capital propio

La principal fuente de financiamiento para un negocio suele ser el capital propio; es decir, el dinero que tenemos en nuestra casa o en una cuenta en el banco como producto, por ejemplo, de nuestros ahorros, nuestra liquidación como empleados o la venta de alguno de nuestros activos personales.

En caso de que necesitemos financiamiento para iniciar un negocio lo recomendable es que utilicemos capital propio, y ya más adelante cuando el negocio empiece a crecer, recién empezar a buscar fuentes de financiamiento externas, ya que así no estamos obligados a pagar intereses ni a devolver el dinero a alguien.

Sin embargo, por lo general, en el caso de pequeños emprendedores o empresarios, el capital que tenemos no es suficiente para iniciar un negocio, por lo que se nos hace necesario recurrir a fuentes de financiamiento externas.

Ventaja:

• uno no está obligado a pagar intereses ni a devolver el dinero a alguien.

Desventaja:

• no siempre se cuenta con suficiente capital propio como para iniciar un negocio.

Familiares

Si no contamos con suficiente capital propio como para iniciar un negocio, la primera alternativa que podríamos considerar son nuestros familiares, los cuales probablemente acepten prestarnos el dinero que necesitamos si son conscientes de nuestra capacidad y responsabilidad.

La ventaja de pedirle dinero prestado a familiares es que por lo general no estamos obligados a pagar intereses (aunque en cuanto el negocio empiece a generar utilidades, por nuestra propia cuenta podríamos optar por retribuirles económicamente la confianza depositada en nosotros), ni a devolver el dinero tan pronto y en una fecha límite, lo cual nos permite trabajar tranquilamente en nuestro negocio sin sentirnos presionados por tener que devolver el dinero.

La desventaja es que al pedirle dinero prestado a nuestros familiares podríamos incomodarlos, e incluso, algunos de estos podrían no querer prestarnos el dinero, pero sentirse obligados a hacerlo.

Ventaja:

• por lo general uno no está obligado a pagar intereses, ni a devolver el dinero tan pronto y en una fecha límite.

Desventaja:

• uno podría incomodar a sus familiares al pedirle dinero prestado.

Amigos

Una alternativa a pedirle dinero prestado a nuestros familiares es pedírselo a nuestros amigos, lo cual igualmente por lo general nos evita tener que pagar intereses y devolver el dinero tanto pronto y en una fecha límite.

Lo usual en este caso es que tanto el monto del préstamo, así como el plazo para la devolución del mismo sean menores que en el caso anterior; pero además, otra desventaja importante es que podríamos deteriorar la amistad que tengamos con nuestros amigos en caso de que no podamos devolver el dinero en el plazo acordado.

Ventaja:

• por lo general uno no está obligado a pagar intereses, ni a devolver el dinero tan pronto y en una fecha límite.

Desventajas:

• el monto del préstamo no suele ser elevado.
• uno podría deteriorar la amistad en caso de no devolver el dinero en el plazo acordado.

Bancos

Los bancos son una fuente de financiamiento comúnmente utilizada, aunque un poco difícil de acceder para pequeños negocios que recién empiezan, ya que los bancos solo suelen otorgar préstamos a negocios en marcha y con cierta experiencia en el mercado.

Sin embargo, acceder a un crédito bancario para iniciar un negocio no es imposible si contamos con buena reputación crediticia, buenas referencias comerciales y, sobre todo, una atractiva idea de negocio con un sólido plan de negocios que la respalde.

Además de estar constituido legalmente, algunos de los requisitos que los bancos suelen pedir para poder otorgar un préstamo para un negocio son:

• plan de negocios (generalmente para el caso de nuevos negocios).
• estados financieros, tanto históricos como proyectados (especialmente el flujo de caja).
• experiencia en el mercado de 6 meses a 1 año (para el caso de nuevos negocios 1 año de experiencia en el tipo de negocio que se va a emprender; es decir, 1 año de experiencia previa en una empresa igual o parecida a la que se quiere crear).
• garantías (las cuales podrían estar conformadas por activos de la empresa o bienes personales, normalmente de un valor equivalente o mayor que la suma solicitada en el préstamo).

Para buscar bancos a los cuales les puedas pedir un préstamo para tu negocio, podrías acudir a Internet y buscar en tu buscador términos tales como «principales bancos de la localidad» o «bancos especializados en pequeñas y medianas empresas», o consultar con familiares o amigos.

Y luego, para elegir el banco indicado podrías tomar en cuenta factores tales como:

• el importe del préstamo: el monto que podrían prestarte.
• el costo del préstamo: el cual incluye la tasa de interés que te cobran por el préstamo más otros costos adicionales tales como comisiones por mantenimiento.
• el plazo del préstamo: el periodo de tiempo que te dan para que puedas devolver el préstamo y pagar los intereses.
• las cuotas a pagar: los montos que debes pagar periódicamente para ir devolviendo el préstamo y pagando los intereses.
• la posibilidad de cancelar la deuda con anticipación: la posibilidad que te dan de poder realizar pagos adicionales con el fin de poder reducir la deuda, o de poder cancelarla con anticipación.
• los requisitos: los requisitos que te piden para poder otorgarte el préstamo (por ejemplo, plan de negocios, estados financieros, experiencia en el mercado, garantías, etc.).
• el banco en sí: su reputación, su experiencia en el mercado, su atención al cliente, su capacidad para atender tus consultas, su rapidez para evaluar tu solicitud y otorgarte el préstamo, etc.

Ventaja:

• posibilidad de acceder a un monto de capital elevado.

Desventaja:

• difícil de acceder en el caso de pequeños negocios que recién empiezan.

Entidades financieras no bancarias

Una alternativa a solicitar un préstamo a los bancos es solicitar un préstamo a entidades financieras no bancarias que de preferencia estén orientadas a la pequeña y mediana empresa.

Estas entidades financieras suelen ser más accesibles que los bancos, pero así como en el caso de estos, para poder acceder a un préstamo para un nuevo negocio nuestra idea de negocio debe ser atractiva y estar respaldada por un sólido plan de negocios.

Además de ser más accesibles que los bancos, otra de las ventajas de estas entidades es que algunas brindan asesoría para la creación y gestión de negocios a un bajo costo e incluso, en algunos casos, si es que les adquirimos un préstamo, de manera gratuita.

La desventaja es que el monto del préstamo que otorgan suele ser pequeño en comparación con el monto que podríamos obtener de un banco (aunque suele ser más que suficiente para la creación de un pequeño negocio), y el costo del préstamo (tasa de interés más comisiones) suele ser elevado.

En cuanto a los requisitos que estas entidades suelen pedir para poder otorgar un préstamo, estos suelen ser similares a los que piden los bancos, pero menos estrictos; por ejemplo, si en un banco te piden un año de experiencia para poder otorgarte un préstamo, en una de estas entidades podrían pedirte seis meses.

Para buscar estas entidades, podrías igualmente acudir a Internet y buscar en tu buscador términos tales como «entidades financieras orientadas a la pequeña y mediana empresa en la localidad», o consultar con familiares o amigos.

Luego, para elegir la institución financiera indicada, igualmente podrías tomar en cuenta factores tales como el monto que podrían prestarte, el costo del préstamo, el plazo del préstamo, los requisitos que te piden para poder acceder al préstamo, y la reputación de la institución.

Ventajas:

• menos requisitos que un banco para poder acceder a un préstamo.
• posibilidad de obtener asesoría a un bajo costo o de manera gratuita.

Desventajas:

• monto del préstamo menor que el que se puede obtener en un banco.
• costo del préstamo mayor que el que se puede obtener en un banco.

Socios

Una forma de financiar un negocio consiste en buscar un socio; es decir, una persona que además de estar interesada en invertir con nosotros en nuestro negocio, esté dispuesta a compartir el riesgo y a trabajar junto con nosotros en su crecimiento.

La ventaja de contar con un socio es que nos permite contar con alguien que además de ayudarnos a financiar nuestro negocio, nos puede ayudar a ponerlo en marcha y sacarlo adelante.

La desventaja es la de tener que compartir las utilidades de nuestro negocio con alguien, y que una vez puesto en marcha el negocio con el tiempo podrían haber desacuerdos, diferencias o disputas, sobre todo si se empieza a fallar en el cumplimiento de los objetivos, y más aún si nos toca un socio conflictivo.

Si optas por buscar un socio para tu negocio lo recomendable es que busques uno con tus mismas motivaciones y aspiraciones, que invierta el mismo capital que tú vas a invertir, y que aporte, además del dinero, otros recursos que sean complementarios a los que posees tales como experiencia en algún aspecto del negocio, conocimiento del mercado, o contactos comerciales.

Ventaja:

• contar con alguien que además de ayudar con el financiamiento del negocio, ayude a ponerlo en marcha y sacarlo adelante.

Desventajas:

• tener que compartir las utilidades del negocio con alguien.
• posibilidad de que con el tiempo puedan haber desacuerdos, diferencias o disputas.

Inversionistas

Una alternativa a buscar un socio es buscar un inversionista; es decir, una persona que esté interesada en financiar el total o una parte de la inversión del negocio, y que como consecuencia de ello reciba un porcentaje de las utilidades de acuerdo a lo aportado.

La ventaja de contar con un inversionista es la posibilidad de acceder rápidamente a una buena cantidad de capital.

La desventaja es que podríamos tener que lidiar con el hecho de tener que pagar siempre una parte de las utilidades de nuestro negocio a alguien que invirtió inicialmente, y luego no hizo nada más por hacer crecer el negocio.

Para conseguir un inversionista para tu negocio, podrías buscar entidades de capital de riesgo, inversionistas ángeles (los cuales, a diferencia de las entidades de capital de riesgo, utilizan fondos propios y no de terceros), o simplemente cualquier persona, empresa o entidad que desee invertir dinero en tu negocio a cambio de un porcentaje de las utilidades.

Ventaja:

• posibilidad de acceder rápidamente a una buena cantidad de capital.

Desventaja:

• tener que compartir las utilidades del negocio con alguien que solo invirtió inicialmente.

Concursos

Otra forma de financiar un nuevo negocio consiste en participar en concursos sobre proyectos, planes o ideas de negocios en donde se premie al mejor proyecto, plan o idea de negocio con el financiamiento total o parcial del negocio.

Si cuentas con una atractiva e innovadora idea de negocio que esté respaldada por un sólido plan de negocios, participar en estos concursos podría ser una buena oportunidad de obtener financiamiento sin tener que devolver el dinero, pagar intereses o compartir las utilidades.

Estos concursos suelen ser organizados por organismos gubernamentales, universidades u otras entidades dedicadas a apoyar a la pequeña y mediana empresa, por lo que para buscarlos podrías ingresar a los sitios web de estas entidades o, en todo caso, a sitios web dedicados a emprendedores que publiquen noticias de interés para estos.

Ventaja:

• posibilidad de obtener financiamiento sin tener que devolver el dinero, pagar intereses o compartir las utilidades.

Desventaja:

• no siempre es fácil encontrar este tipo de concursos, ni ganarlos.

Otras fuentes de financiamiento

Las fuentes de financiamiento que hemos mencionado son las más utilizadas por negocios y empresas; sin embargo, existen otras fuentes importantes a las que también podemos acudir, tales como las que te presentamos a continuación:

• Leasing: el leasing es un contrato mediante el cual solicitamos a un banco o entidad financiera que adquiera la propiedad de un bien (por ejemplo, una máquina o equipo) para que posteriormente nos lo arrienden y, una vez culminado un plazo establecido, tengamos la opción de comprarlo.
• Factoring: el factoring es un contrato mediante el cual le cedemos a un banco o entidad financiera los derechos de nuestras cuentas por cobrar, a cambio de que nos las abonen por anticipado (deduciendo los intereses y comisiones que el banco o entidad financiera nos pueda cobrar).
• Acciones: en caso de cumplir con ciertos requisitos, para financiar nuestro negocio podríamos también vender acciones, las cuales consisten en títulos que le otorgan a quien los posea el derecho de participar en la distribución de las utilidades de la empresa.
• Bonos: en caso de cumplir con ciertos requisitos, podríamos también emitir bonos, los cuales consisten en títulos de deuda que una empresa emite comprometiéndose a pagar intereses periódicos y a devolver el valor de la deuda al vencimiento de un plazo determinado, a quien los adquiera.
• Crowdfunding: el crowdfunding o financiamiento colectivo es una forma de financiamiento en donde una gran cantidad de personas contribuyen con pequeñas cantidades de dinero en el financiamiento de un negocio o proyecto, generalmente a través de una plataforma en Internet.
• Incubadoras de negocios: las incubadoras de negocios son programas que se dedican a apoyar a negocios en sus primeras etapas de desarrollo, generalmente proporcionándoles espacios físicos, asesorías, capacitaciones y contactos comerciales; pero también, en algunos casos, brindándoles financiamiento o, en todo caso, ayudándolos a que puedan acceder a fuentes de financiamiento.
• Subvenciones gubernamentales: las subvenciones gubernamentales son recursos financieros otorgados por el gobierno para financiar empresas en etapas iniciales o proyectos específicos, generalmente en áreas como la investigación, la educación y el cuidado del medio ambiente, y a los que podríamos calificar dependiendo del país en donde nos encontremos, y el negocio o proyecto que queramos financiar.
• Proveedores: los proveedores también pueden ser una fuente de financiamiento cuando nos otorgan un crédito comercial; por ejemplo, cuando nos proveen materias primas, mercadería o algún activo, y nos permiten pagarlos en cuotas mensuales en lugar de tener que realizar un único pago en efectivo.
• Otras empresas: otras empresas también pueden ser una fuente de financiamiento cuando hacemos canjes o trueques con estas (intercambiamos productos o servicios); por ejemplo, cuando les pagamos publicidad con nuestros productos, o cuando les brindamos nuestros servicios a sus trabajadores a cambio de que nos provean insumos o mercadería.

Apuntes finales

Para elegir la fuente de financiamiento adecuada, además de tomar en cuenta las ventajas y desventajas de cada una, debes tomar en cuenta la cantidad de dinero que necesitas, los costos asociados y las condiciones del financiamiento.

Un consejo en cuanto a la búsqueda de financiamiento es que antes de buscar financiamiento externo (sobre todo aquél que implique el pago de intereses), o un socio o inversionista (lo cual implica que tengas que compartir las ganancias de tu negocio con alguien), es que te asegures de que realmente lo necesitas.

Para ello, debes calcular bien tu inversión, y luego asegurarte de que no haya forma de que puedas reducirla (por ejemplo, alquilando máquinas, equipos o muebles en vez de comprarlos), o de que puedas conseguir capital propio (por ejemplo, vendiendo algún bien personal).

Otro consejo es que te informes bien sobre la fuente de financiamiento a la que vayas a recurrir, y analices bien y pongas por escrito todos los acuerdos que hagas con esta antes de utilizarla, con el fin de que evites cualquier problema que pueda surgir más adelante.

Por ejemplo, en caso de que vayas a buscar financiamiento en un banco o entidad financiera, asegúrate de que este esté regulado por el organismo gubernamental correspondiente, analiza bien las condiciones del préstamo, y lee bien el contrato antes de firmarlo.

Finalmente, si se te hace difícil encontrar la fuente de financiamiento adecuada para tu negocio o tienes dudas con respecto a alguna, siempre considera la posibilidad de buscar un asesor financiero profesional que te ayude con esta tarea.